►主持人：
我们知道互联网
金融、P2P
金融——peer to peer。作为互联网平台来说是一个撮合的平台，那么大部分的PPP项目它的
投资金额是很高的，那么Peer能不能搭上PPP项目，PPP项目好比是B端，peer to peer是C端，它们怎么能够匹配？这里有没有操作上的一些技术的难题？或者如何来破解这个难题？
►周伯云：
是这样的，在测算完以后。因为刚才您说到资产方的情况，如果对一个项目给它精准的测算，测算完把数据提交给相关的银行、保险、和一些正规的金融机构，它们也需要一些好的资产。
只不过像我们互联网金融企业前期需要去筛选，花功夫筛选它，筛选完以后去正确的分析。前期我们必须要投入设计等等这些方面和前期的建设，后来可以把标地物进行测量、计量的时候。让大家能看到（项目）已经成为形象了，可以拿来评估了，这样可以和一些大的金融机构谈合作。
也就是说前期需要互联网金融的资金进行对接，中期后期还是需要大的金融机构去协商、对接，这样就形成了一个共生的关系。也就是说银行等这些大型金融机构对贷款有自己的指标，需要评估这个企业到底好不好，如果贷款的话一般都需要抵押物，一般还需要
股权质押。
对于一个PPP项目来说，前期什么都没有，也就是说我们互联网金融企业把它做到能有股权质押，或者能有资产质押的时候，银行保险就愿意进来，而且还有稳定的收益。这个就需要前期的筛选，要和地方政府去协商。如果按一条高速公路来说，预期测算一下它的流量等等这些数据。
►主持人：
其实更多的像互联网金融要参与PPP项目建设的话，在前期阶段，也就是投资人经常说的在“天使轮”阶段可以来做一些像辅导上市、辅导如何去和金融机构深入对接，做做功课这方面，互联网金融还是可以去做点事的。
►周伯云：
是的，这是一个好的资产，相对来说比较稳定。如果说借给消费贷款，消费者有可能还不起或是逾期，那就有坏账率，相对（PPP）来说毕竟有政府保证相对固定的收益，政府谈好以后才会有下一步的进展。
►主持人：
您所在的是善林金融，有没有考虑或者已经在和一些PPP项目合作了？
►周伯云：
原来呢，PPP的延伸就像BOT，是从BOT衍生过来的，我们已经在贵州和一些西部地区也在做，这些项目类同与PPP。还有一些项目，政府暂时没有钱，你先把它建设，建设完之后政府分期付款，这个时间比较短一点。三年五年就能把资金收回，PPP一般来说时间要比较长一些。
►主持人：
也是已经在做一些尝试。
►周伯云：
对。
►主持人：
其实互联网金融到今年也是监管之年,互联网金融在一开始的发展是非常快速的,最后当然也会存在一定的问题。而且互联网金融有一个很重要的目标，也就是解决普惠金融这样的一个问题。到目前为止，普惠金融这一块有没有面临着一个瓶颈。
►周伯云：
普惠金融，实际上我们国家一个的诚信（体系）基础是比较薄弱的。这一块领域，我们企业和我们同行都在努力，而且都在互相竞争和超越，这是一个好事情。那我们自己企业是怎么做的呢？我们现在已经开发了自动贷款撮合机。
►主持人：
自动贷款撮合机，是一个什么样的？
►周伯云：
相当于一个ATM机一样，但我们从机器里并不能吐出现金来，它主要是什么呢？就是把贷款人的虹膜、脸型、指纹，和他的身份证、相关数据签字采集，采集完了以后，对他以往的贷款信息，进行一个同行之间的筛选。
他有没有不良记录，有没有记录比较好，有没有违约。如果（记录）好呢，我们撮合的时候，给他的贷款额度撮合的高一点，如果他有违约就不进行撮合了。所以这一块呢，在同行来说，我们目前走在领先地位。但是就，我们别的同行也做得很好，很优秀，特别是有些大的p2p平台，我们也在向他们学习。
但现在，大家说的p2p，不单单是一个p2p平台，很多已经是综合性的平台了。因为有些p2p平台已经转向保险、保理、公司租赁等等，我们也在这方面布局。
►主持人：
就是说你们现在做的一些事情，现在你看到普惠金融的发展过程当中，有没有面临一些瓶颈，就是说从整个行业角度来看，瓶颈在哪？
►周伯云：
瓶颈，最关键的一个就是市场信任度。投资人对p2p的信任度这是一个方面；另外一个就是说，本身p2p公司对自己内部的治理要加强、风控要加强，如果风控不加强，把钱撮合，投资人把钱贷出去了、放出去了，到时收不回来，那这一快，就是说对投资人是不负责任的。
最关键的就是说撮合借款人要对他进行一个详细的评估，多纬度的评估，如果这一块突破了，他的瓶颈也就打开了。
►主持人：
最重要的瓶颈在这。
►周伯云：
最重要的瓶颈在这，也就是说最重要我们刚才说了，主要就是诚信系统要给他建立起来，建立起来以后，那我们的每一个个体都愿意去尝试借款，而利率又不高。
那对于年轻人来说，他多高兴嘛，我借钱可以买房、借钱可以装修、借钱可以买车，而且以后，如果这样子的消费，消费金融也拉开了，这样企业也有钱挣了，企业有钱挣了之后，就业也就解决了，个个都是好事，税收也就解决了，社会也就安定了。
►主持人：
所以说，要打破这个瓶颈，还是在风控和诚信这块。
当然我们说诚信，每个互联网金融都会说我要讲诚信、我要讲诚信。关键是要让这个诚信真正落实了，那还是要有很多技术层面的需要做到的。当然风控肯定是必须要的，技术层面刚才您说的，善林金融所用的，是一个比较先进的一个设备。
►周伯云：
对的，我们的开发周期接近两年。
►主持人：
开发周期两年呢，什么时候开始正式使用呢？
►周伯云：
今年七月十五号，我们是往全国发送了几百台，五六百台。原计划今年推广两万台，现在在逐步推广当中。
►主持人：
用了大约快一个多月了，效果怎么样？
►周伯云：
有的在调试中，这个效果蛮不错的。
因为这个毕竟信息多了，原来，都是靠我们的基层同事去面签，看看，问一下，了解一下情况，当然这是有流程的。这块具体我也不是很详细。
这样子，他有一个弊端，就是人工成本太高，放一笔款出去，一共才三万五万，但是一个人工成本比较高，但是机器来说呢，他撮合、了解信息多，第一次还款了，第二次来，成本就相当于零了，它自动上来了对吧。
所以说这一块成本还是能节约，节约了之后就相当于这个平台就良性了。
►主持人：
所以说互联网金融的发展，科技
创新也很重要。在这个科技
创新方面，希望我们别的互联网金融公司也能在科技方面做得更扎实一些。
►周伯云：
别的公司现在都在创新当中，其实还都做得蛮不错的，我们也在跟好的方面进行学习，有些平台如果他们有不足的地方，我们来借鉴，当一面镜子一样借鉴；好的呢，我们要向人家学习。
►主持人：
最后一个问题，互联网金融，不避讳的说。从一开始发展的很快，但是后来倒闭潮、还有这个跑路潮就起来了，现在可以说是大浪淘沙，来淘出金子的时候。
就在您看来，什么样的互联网金融公司，才能真正在大浪淘沙之下，最后变成淘出来的金子。
►周伯云：
这个分几个层次来讲。
最关键的讲，他这个专业度要提高，内部来说的话，刚刚有提到，就是风控体系要提高，还有一个就是要找到优质的资产段，找到优质的借款人。布局的时候，拿我们公司来说一下，普惠金融只是我们的一部分。
还有ppp等项目的参与，还有大健康、大物流、新能源、新材料这方面布局。为什么这样做，这是未来发展的趋势，不能把所有鸡蛋装到一个篮子里，这风险比较大。
所以我们的同行其实都做得很优秀，他们都已经在各个行业进行布局。
►主持人：
很多人现在，随着互联网金融的跑路潮、倒闭潮。对互联网金融好像不太信任，甚至说有点惧怕，您怎么看？
►周伯云：
这个是这样的。这个主要看投资人对新鲜事物的理解，这是第一。
第二，这是一种规律，也就是刚开始大家都来一拥而上，做p2p啊，做相关的互联网金融也好。随着就是说运营成本增加，还有人力成本的增加，等等各方面的因素，资产又没有这么多，泡沫就起来了。
这样很多p2p公司就需要转型，有的就倒闭，有的自己就关门了，这是一种很正常的现象，他本来就会优胜劣汰，这是很正常的。
►主持人：
那您对这个产业，很多人就是说这个产业有可能没有发展前景，您觉得呢？
►周伯云：
要从社会发展的角度来说，它的前景应该是很巨大的，还不是一般的，毕竟他从互联网上操作，节约了很多时间，因为我们最大的成本，就是时间成本。
关键是作为一个平台，他自己的综合
管理，各方面都要跟得上，满足时代的需求。
