一、前世：银行抱紧互联网大腿
20世纪80年代以来信息技术的进步为银行服务的
创新和发展奠定了坚实的物质和技术基础，传统的货币支付方式以及银行的形态都发生了深刻的变化，这对传统银行业既带来重大冲击，又对银行业的发展起着巨大的作用。
一张图带你看懂电子银行的发展史
随着互联网
金融迅速崛起，向传统商业银行发起了猛烈的冲击。银行的中介职能受到互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。为了顺应市场发展趋势，提升自身竞争力与盈利水平，各大银行纷纷“抱紧互联网的大腿”，将互联网与其传统业务相结合，寻找突破和创新，为了增进客户粘合度，向电商、移动支付领域发展。
数据统计：2013—2014年手机银行交易规模
二、今生：四大困惑
伴随着互联网2.0网银、手机银行不断升级迭代，更注重于用户间的交互作用。每个用户既是读者，也是作者；既是网上冲浪，也是波浪制造者；从单纯的“读”转变为“写”以及“共同建设”；由被动地接收信息向主动创造信息发展；增加了用户的参与感。网银服务的不断升级和操作流程的优化，在丰富线上产品的同时为客户提供更为个性化体验。
1.电商平台
在大数据背景下，银行以存贷利差为主营业务的传统盈利模式正在改变。利用网银的便捷，使用户消费从线下转为线上。再通过分期付款、短期借款等刺激消费手段，使电商有了迅猛的发展。但迅猛发展过后电商也很快迎来了自身的瓶颈期。出现增长率放缓、周期性消费明显、分期债务还款难等问题阻碍着电商的进一步发展。
（中国网购规模增长率下滑和社消比重上升的对比）
2.微信银行
商业银行借助微信公众号平台打造出微信银行，让银行业务办理更加高效。但享受带来的种种福利之后，其背后的困惑也不断呈现出来。
困惑一：信息安全
银行业务办理基本上都是通过手机，客户信息登记和银行柜台登记相比之下不会及时在第一时间受到银行安全系统的保护。另外，微信银行是银行卡和微信账号一对一绑定，如果微信用户信息造假或账户被盗用，个人隐私信息泄露的风险会加大。
困惑二：资金交易风险
微信银行资金交付的一个重要渠道是二维码，一旦黑客在互联网上攻击手机客户端和商户二维码设备，都可以篡改支付结果，支付过程将不可控。持卡人手机中的处理结果若与后台不一致，如何处理？线下支付场景中，除了POS、自助终端，电话POS终端、音频口POS终端等创新设备与支付方式不断涌现，最终还是要遵循行业的监管，并符合相关业务规则与技术标准。而二维码支付完全突破了这些底线，处于“裸奔”状态。另外，微信银行的业务办理对网络要求很强，如果手机在无网络状态下根本无法正常开展资金交易活动。
困惑三：对话型业务办理模式存在缺陷
微信平台链接到网页的速度很慢，业务办理不顺畅；有时还会出现指令不明晰，服务质量欠缺的现象，风险教育也需要健全
困惑四：相关公共账号繁多，微信诈骗出现
此前有媒体报道，某消费者在关注了名为“xx行个金部”的微信公众号后，在所谓“工作人员”的诱导下参与贵金属期货交易，损失近20万元。最后经证实，该行个金部并未开通微信业务，这个公众号根本就是个假冒货。现在微信银行的相关公共账号繁多，不法分子利用公共账号诈骗的现象时有发生，所以微信官方平台一定要严把公共号设立门槛，加强微信运营监管。
在微信上开通公共账号与建立真正的微信银行并不能画等号。如果忽视移动互联网的特性，对用户需求和习惯缺乏深刻的洞察力，银行只不过是在微信上开了一个窗口和电子名片，而不能建立一个对新用户有吸引力、对老用户有黏性的真正的微信银行。
3.直销银行
直销银行业务缺乏创新，无法脱离现有体系而推出真正具有竞争力的产品。
主要体现在：
1、风格单一，产品与功能略显匮乏，与电子银行、网上银行趋同。
2、账户大多为弱实名电子账户，仅限于购买本行及合作发行、代销的余额理财产品，支付和汇兑产品被封死，理财产品也多有不足。
4.BAT侵蚀
借助互联网这一渠道，以“BAT”三巨头为根基的货币基金打乱了银行利率市场化的节奏，银行储蓄存款分流，存款成本被抬升，银行业传统的生态模式受到了挑战，更改变了目前国内整个货币基金的市场结构。
（BAT冲击传统银行业，分流银行储蓄存款）
三、未来：创新突破
（一）互联网金融=互联网企业+金融=互联网企业核心业务+金融场景化嵌入=〉互联网核心业务+互联网企业金融板块。
互联网金融即互联网公司金融机构化：要做金融产品的制造商，互联网公司必须获得相关牌照。在此范畴下有两个亮点：一是互联网/电商系小贷公司，借助电商平台收集交易数据，从而挖掘在线商户的融资需求，并利用大数据控制信用风险，进行小贷业务。二是互联网公司参股的民营银行。
（二）互联网+的本质=五个时代的叠加=〉新的经济业态"互联网+"的本质是“互联网2.0+创新2.0”的经济创新模式图解互联网+的新经济业态。
一、信息匮乏时代
在互联网的初期，信息少而杂，这时出现了Yahoo这一类的门户网站，试图涵盖所有人们感兴趣的信息。
二、信息爆炸时代
随着信息越来越多，人们已经不满足于浏览门户网站上已有的信息，而是主动搜索，这便有了Google，提供了一张信息的网。
三、孤岛连接时代
人们再不满足于信息的交换，而是了解信息背后的人，网络趋向社交化，Facebook、Twitter应运而生。
四、个性需求时代
社交网络、微博上的信息往往是零碎、主观的，加上移动互联网的使用迅速扩张，一直不温不火的RSS订阅服务有了很大起色。因为人们可以主动获取自己想要了解的信息。
五、云计算信息时代
通过云计算的两个功能，便可解决上述问题：一是社交圈内的信息共享，二是基于庞大用户行为的精确算法来发现用户喜好。云计算通过这两种功能，便能实现社交和发现的融合，将带来一场巨大的信息变革，相信站在云端的企业能够在未来走的更远。
（互联网下的新经济业态）
互联网+金融从根本上改变了传统金融的服务理念和业务方式，正在冲破金融领域的种种信息壁垒，改写互联网竞争格局，甚至倒逼整个金融行业的变革。旨在多维度呈现互联网金融创新驱动发展新模式，探索互联网金融创新路径。
（三）银行的互联网金融= 金融互联网=金融核心+互联网技术和
思维
商业银行基于现代信息技术与互联网络，构建起“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”全新服务模式，为客户提供“一键式”的全方位金融服务。
发展模式可以有三种：
一是零距离银行目前银行的大多数业务已经实现电子化，把各类业务搬上电脑、手机与平板，并通过价格、服务、
营销等方面策略，鼓励客户只来一次网点，主要通过电子银行和手机银行来办理金融业务。
二是智慧银行将银行建设成一个有机的生命体，拥有高度发达的大脑和神经系统，具备透彻的感应度量、全面的互联互通、深入的智能洞察三大能力，实现对客户资金流、信息流、物流的三流合一
管理，从而帮助企业打通供应链各个环节，成为企业的全能
财务管家。
三是全功能银行银行的主要职能应该是联合各类第三方机构，整合各种不同的产品，为客户提供全方位的财富管理服务方案。
（四）金融互联网与互联网金融的异同
两者的定义
互联网金融：以用户为核心，以用户需求为导向的金融产品。
金融互联网：传统金融行业以互联网为渠道。金融从线下转到线上，并未质变，仅仅是渠道变了，所以并不能称为互联网金融。
互联网金融与金融互联网异同对比
（五）金融互联网的客户定位
从金融的角度向互联网延伸，主要面对的是有基本的线下
投资能力，并且愿意使用互联网的客户群体。这类人群有着一定的互联网基础体系，懂得利用互联网的方便快捷，提高自身办事效率。
（六）金融互联网的五化=〉在场景战场和互联网金融展开一场没有硝烟的战争。
通过移动化、数据化、合作化、跨界化，最终实现场景化=〉极致客户体验=〉打赢战争
（七）中小银行抱团，资源共享，弯道超车，创新突破。
中小银行立足于地方经济、中小企业、市民，在
决策机制、
经营机制、客户资源、服务方式等方面具有不可比拟的特色优势。避免中小银行间过度同质化竞争，推动差异化业务
经营是现在各银行创新的重点，而银行业竞争的焦点也正从追逐名义收益转向注重全面风险管理，以及产生的可持续发展能力上，存款保险制度的颁布无疑是一个重大利好。
要充分发挥好中小银行的比较优势，实现创新突破就要继续细化市场和客户，紧紧立足地方金融市场定位，满足中小企业的金融服务需求，再造内部组织架构和业务流程改造，力做小而强的精品银行；但也要注意克服其规模小、组织管理制度不健全、资金需求紧张的缺点。
另外，中小银行要想在金融市场中实现弯道超越有以下可行性建议：
1、坚持市场化改革导向；
2、坚持审慎合规经营、简化审批，发挥其一级法人、扁平化管理的体制特点、地方本土化强的优势，积极跟进，实现与中小企业的互惠共赢。
3、积极响应客户需求不断进行创新，寻求更好的客户体验；
4、搭借互联网平台，实现线上和线下统筹发展，
5、及时有效地进行资产重组、不良贷款剥离、引入先进的
公司治理体制、建立覆盖全面、运转高效风险防控体系。
6、加强业务创新，重点推进网上银行，通过金融类公司增加理财服务渠道，开展投资银行业务，扩大盈利来源，在进行风险管理的同时积极参与金融市场交易，加大科技投入和专业人才储备，为金融创新提供基础保障。
